Baufinanzierung ohne Eigenkapital
Galt bislang das Eigenkapital bei den hiesigen Kreditinstituten als entscheidendes Kriterium für die Vergabe einer Baufinanzierung, so werden seit einigen Jahren auch die Baufinanzierungen ohne Eigenkapital angeboten. Etwa seit der Jahrtausendwende werden solche Kredite vor allem von ausländischen Banken vergeben, in Holland etwa haben Vollfinanzierungen eine lange Tradition. Die wesentlich höhere Kreditsumme bedeutet für die Banken jedoch auch ein höheres Risiko, die Folge sind höhere Zinsen.
Eine Vollfinanzierung verläuft ähnlich wie die Vergabe anderer Hypothekendarlehen – ein fester Zins sowie eine vorher vereinbarte Tilgungsrate geben dem Bauherrn zunächst Planungssicherheit. Der Unterschied liegt im Beleihungsauslauf. Liegt dieser bei Finanzierungsmodellen mit Eigenkapital bei 60 oder 80 Prozent, so beträgt er bei einer Vollfinanzierung mindestens 100 Prozent. Kosten für Makler und Notar treiben den Beleihungsauslauf schnell weiter in die Höhe. Angeboten werden Vollfinanzierungen derzeit mit einem Beleihungsauslauf von 100, 110, 120 oder 130 Prozent. Das kostet den Bauherrn jedoch zwischen 0,4 und 0,8 Prozent mehr Zinsen. Im Durchschnitt liegt der Zinssatz für eine Vollfinanzierung 0,5 Prozent über einer Finanzierung mit Eigenkapital.
Für wen jedoch eignet sich eine Baufinanzierung ohne Eigenkapital? Zunächst sollte man prüfen, ob eine entsprechend hohe Bonität vorhanden ist, das empfohlene Mindesteinkommen sollte mindestens bei 1.500 Euro netto liegen. Zudem sollte man darauf achten, dass die Zinsen für einen langen Zeitraum konstant bleiben. Zinsfestschreibungen über 15 oder 20 Jahre geben dem Bauherrn Planungssicherheit, denn bei einer späteren Prolongation höher angesetzte Zinsen können den Bauherren schnell mehrere Tausend Euro kosten. Zudem empfiehlt es sich, die Anfangstilgung recht hoch anzusetzen.
In Zeiten niedriger Bauzinsen kann die Finanzierung ohne Eigenkapital durchaus günstiger sein. Fallen die Zinssätze unter 5 Prozent, so kann es durchaus rentabler sein, eigenes Geld gewinnbringender anzulegen und auf die Vollfinanzierung zurückzugreifen.